¿Qué diferencia hay entre un plan de ahorro y un plan de pensiones?

Happy senior man signing a contract while being with his wife on a meeting with insurance agent.

Existen numerosas formas de ir guardando dinero para poder hacer frente económicamente a posibles imprevistos que nos puedan surgir o pensar en tener una buena jubilación. En España, lo más común es pensar en planes de ahorro o planes de pensiones. Por lo que, en este artículo os planteamos la siguiente pregunta: ¿Hay alguna diferencia entre un plan de ahorro y un plan de pensiones? ¿Cuál es la mejor opción?. Desde ya, os adelantamos que SÍ hay varias diferencias. Ambos son instrumentos de ahorro diferentes y no tienen la misma consideración a nivel fiscal. Los planes de pensiones se pueden desgravar, mientras que las aportaciones a los planes de ahorro no tienen este beneficio en el IRPF. A continuación, nuestros asesores fiscales os explican con más detalle.

 

¿Qué son los planes de pensiones?

Los planes de pensiones son formas de ahorro e inversión a largo plazo, con el objetivo de ser autosuficiente económicamente cuando llegue el momento de jubilarse. El interesado se encarga de hacer pequeñas aportaciones a lo largo del tiempo consiguiendo así rentabilidad sin padecer un riesgo excesivamente elevado. Es importante puntuar que existe un máximo de aportaciones anuales de 8.000 euros y que el mencionado interesado, no tiene obligación alguna de hacerlo.

Se puede dar la casuística de que los planes de pensiones los pague tu empresa. En este caso, son rendimientos del trabajo en especie, es decir, se entienden como una parte de tu salario y se incluyen en la parte de trabajo.

Por cierto, este dato también te puede interesar: Los PIAS no se pueden incluir en el apartado de planes de pensiones, ya que a nivel fiscal no tienen tal consideración y, por tanto, no gozan de los mismos beneficios que éstos. Por lo que no se pueden incluir en la declaración de la renta. No obstante, una vez que se rescatan en forma de rentas vitalicias, la rentabilidad estará exenta de tributar en el IRPF. Mientras que la parte del interés obtenido en la anualidad percibida en el rescate sí que tributaría.

 

¿Cómo tributa un plan de pensiones extranjero en España?

Una persona física que es residente fiscal en España, será contribuyente por el IRPF y deberá tributar en España por su renta mundial. Es decir, deberá declarar en España las rentas que obtenga en cualquier parte del mundo, sin perjuicio de lo que se disponga en el Convenio para evitar la doble imposición internacional.

El rescate de un plan de pensiones constituye un rendimiento del trabajo, y debe ser objeto de integración en la base imponible general en el IRPF del perceptor.

En cuanto a la reducción del 40%, existe un régimen transitorio que, entre otros, señala que la reducción es de aplicación a las prestaciones percibidas en el ejercicio en el que acaezca la contingencia correspondiente, o en los 2 ejercicios siguientes. La reducción solamente es de aplicación al rescate de las aportaciones realizadas hasta el 31/12/2006.

 

¿Qué son los planes de ahorro?

Son formas de ahorro e inversión de manera eficiente y eficaz. Están pensados para aquellas personas que desean automatizar sus planes de ahorros. De esta manera, evitan las posibles dificultades que puede presentar un fondo de inversión, obligando al titular de este a ahorrar de forma sencilla y constante. 

Suelen darse dos tipos de planes de ahorro diferentes. En primer lugar, los planes con una cuenta bancaria vinculada gestionadas por las entidades bancarias (similar a un depósito). Seguidamente, están los que se vinculan a un seguro, que son gestionados por compañías aseguradoras.

Explicado de otra manera, podemos afirmar que el banco en cuestión guarda el dinero, después se invierte en mercados financieros para que produzca una rentabilidad que haga aumentar el patrimonio. En función del riesgo que se quiera asumir, mayor o menor será la rentabilidad.

 

Las tres diferencias entre plan de pensiones y plan de ahorro

  • Tal y cómo adelantamos al principio, los planes de pensiones aportan numerosos beneficios fiscales, debido a que se pueden desgravar sus cantidades en la declaración de la renta con un máximo de 8.000 euros anuales. Al contrario que los planes de ahorro.
  • Por su parte, los planes de ahorro tienen una liquidez de capital y una rentabilidad mayores. Permiten la retirada del dinero en cualquier momento, pero es conveniente hacerlo cuando estén exentos de tributar en la declaración de la renta. Por lo que si se tiene como objetivo principal ahorrar dinero a medio o corto plazo, los planes de ahorro pueden ser un muy buena alternativa para conseguirlo.
  • Por último, los planes de ahorro tienen unos gastos de mantenimiento mucho menores que los planes de pensiones.

 

En cualquier caso, la mejor opción es que los asesores fiscales de Taxdown estudien el caso específico de cada persona, para que así se pueda hacer una idea sobre cuál es la opción es la que mejor se adapte a ella teniendo en cuenta las necesidades y circunstancias concretas de cada usuario.

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